Imate općenitu predodžbu o tome što znači uzeti kredit, ali nazvati kredit 'nedotiranim' zvuči pomalo sumnjivo. Što je nesubvencionirani kredit i po čemu se razlikuje od subvencioniranog kredita? Jesu li to dobre opcije ako razmišljate o preuzimanju studentskog duga?

Evo definicije nesubvencioniranog zajma: izravni nesubvencionirani zajam jedna je vrsta financijske pomoći koju osigurava savezna vlada SAD-a, točnije Ministarstvo obrazovanja SAD-a. Također možete dobiti izravne subvencionirane zajmove kao dio vašeg paketa financijske pomoći.

U ovom ću postu objasniti zašto ti zajmovi postoje, prije nego detaljnije govorim o tome kako zajmovi obično funkcioniraju. S ovim ćete informacijama moći u potpunosti razumjeti pojedinosti izravnih nesubvencioniranih zajmova i saznati mogu li oni biti dobra opcija za vas .

Kratka povijest saveznih studentskih zajmova

Pedesetih godina prošlog stoljeća američka je vlada počela poduzimati ozbiljne mjere za poticanje post-srednjoškolskog obrazovanja. Ministarstvo obrazovanja počelo je nuditi zajmove koje podupire država prema Zakonu o obrazovanju za nacionalnu obranu ili NDEA - kako sve više ljudi ide na fakultetsko obrazovanje, ti su se programi zajmova proširili. Od 2012. gotovo 70% studenata koji su završili četverogodišnje fakultete podiglo je određeni iznos studentskih zajmova.

Budući da savezne zajmove podupire država (to jest, vi zapravo posuđujete i otplaćujete novac poreznih obveznika da biste financirali svoje obrazovanje), kamatne stope obično su bolje od onih za privatne zajmove. U sljedećem odjeljku detaljnije ćemo objasniti zašto su kamatne stope važne.

Što znači uzeti kredit?

Odluka o uzimanju kredita vrlo je osobna, ali trebali biste znati da nema ničeg lošeg u tome što ste u studentskim dugovima. Ovdje ću se pozabaviti logistikom preuzimanja studentskog duga. Nadam se da ćete s ovim informacijama moći donijeti obrazovane odluke o uzimanju kredita. (Ako ste već upoznati s ovim informacijama, samo prijeđite na sljedeći odjeljak).

Način na koji zajmovi funkcioniraju prilično je standardan, bez obzira odakle dobivate zajam. Posudili ste iznos novca ili glavnicu od nekog zajmodavca - obično banke (u slučaju izravnih nesubvencioniranih zajmova zajmodavac je savezna vlada). Također se slažete s određenim uvjetima zajma, uključujući kamatne stope i duljinu otplate.

java karta

Kada plaćate zajam, što se obično događa na mjesečnoj bazi, vraćate dio glavnice plus dodatni novac: kamate ili postotak glavnice koji je nakupljen (akumuliran). Što dulje vraćate zajam, to se više kamata skuplja. Što je vaša glavnica veća, to se skuplja više kamata.

O kamatama možete razmišljati kao o naknadi ili naknadi koju plaćate zajmodavcu. Kamate su način na koji zajmodavci zarađuju na zajmovima. Obično se počinje skupljati čim se zajam isplati (kada se novac izda ili vam je dan).

Ponekad se kamata nakupljena na vaš zajam dodaje vašoj glavnici. Kad se prikupe nove kamate, to će biti po ovom novom, većem principu. To se zove kapitalizacija - kada se to dogodi, počinjete plaćati kamate na više od prvobitnog iznosa kredita, što znači više kamata .

Zajmovi mogu biti od velike pomoći kada je u pitanju plaćanje školarine, ali kao što možda pretpostavljate, ljudi općenito ne vole biti u studentskim dugovima. Kada razmišljate o tome koliko studentskog duga možete priuštiti, moglo bi biti korisno razmotriti iznos duga koji planirate podići u odnosu na vašu očekivanu zaradu nakon diplome.

Što ste na više pitanja odgovorili o uzimanju studentskih zajmova, vjerojatnije je da ćete donijeti pravu odluku.

Pojedinosti o izravnom nesubvencioniranom zajmu

Postoje neka standardizirana ograničenja, ograničenja i uvjeti otplate za sve studente koji uzimaju izravne nesubvencionirane zajmove. Nemaju neke od pogodnosti izravnih subvencioniranih zajmova, ali nude veću fleksibilnost.

Prvo, postoje ograničenja koliko novca možete podići u obliku subvencioniranih kredita. Ovi godišnji maksimumi ovise o vašoj godini u školi :

• Velika većina studenata dodiplomskog studija klasificirana je kao uzdržavana osoba. Više o ovisnoj/nezavisnoj klasifikaciji možete pročitati ovdje .
• Ovi maksimalni zajmovi uključuju sav novac koji podignete u izravnim subvencioniranim zajmovima. Na primjer, ako uzmem 3500 USD subvencioniranih zajmova na prvoj godini kao ovisan student, te godine bih mogao uzeti najviše 2000 USD nesubvencioniranih zajmova. Ovi maksimumi ne uključuju privatne zajmove ili zajmove koje vaši roditelji mogu podići.

Za razliku od izravnih subvencioniranih zajmova, za izravne nesubvencionirane zajmove ne postoji maksimalno razdoblje ili razdoblje za ispunjavanje uvjeta.

Kamatne stope općenito su prilično konkurentne i standardizirane (dakle, osobna kreditna povijest ne utječe na kamatne stope). Cijene su nešto više za studente diplomskih/stručnih studija nego za studente dodiplomskih studija. Za 2015.-2016., kamatna stopa je 4,29% za dodiplomske, 5,84% za diplomske/stručne studente.

Naposljetku, planovi otplate (uključujući pojedinosti o iznosu koji dugujete svaki mjesec i vremenu koje imate za otplatu zajmova) mogu se prilagoditi, a ovisit će o varijablama kao što su vaš glavni saldo i vaš prihod. Standardni planovi otplate postavljaju mjesečna plaćanja tako da glavnicu + kamatu otplaćujete u roku od 120 mjeseci ili 10 godina.

Kako se nesubvencionirani krediti razlikuju od subvencioniranih kredita?

Ako ste istraživali privatne zajmove za plaćanje škole, vjerojatno prepoznajete da su izravni nesubvencionirani uvjeti zajma prilično dobri. Subvencionirani krediti malo su drugačija životinja, jer nude određene pogodnosti koje nećete pronaći drugdje. Ovdje ću upotrijebiti primjer kako bih pokazao dugoročne financijske rezultate subvencioniranog u odnosu na nesubvencionirani zajam.

Reci da izvadimzajam od 3500 dolara za školovanje prve godine, uz kamatu od 4,29%. Grafikon u nastavku prikazuje različite ishode ovisno o vrsti zajma ako ne izvršim plaćanja dok sam još u školi.

Standardni planovi otplate saveznih studentskih zajmova postavljaju rok od 120 mjeseci do isplate, ali minimalne mjesečne uplate iznose 50 USD. U ovom primjeru, trebalo bi mi mnogo manje vremena (81 mjesec naspram 99 mjeseci) i puno manje novca (4050 USD naspram 4950 USD) da vratim subvencionirani zajam u odnosu na nesubvencionirani zajam.

Mnogi studenti imaju kombinaciju subvencioniranih i nesubvencioniranih kredita. Ako odlučite uzeti savezne studentske zajmove, prije uzimanja izravnih nesubvencioniranih zajmova trebali biste maksimalno iskoristiti svoje uvjete za izravni subvencionirani zajam .

Tko ima pravo na izravne nesubvencionirane zajmove?

Ako tražite pomoć kako biste premostili jaz između onoga što imate i onoga što trebate platiti za fakultet, nesubvencionirani zajmovi dobra su opcija ako ispunjavate sve uvjete podobnosti.

Zahtjevi prihvatljivosti nisu tako strogi za izravne nesubvencionirane zajmove kao što su za izravne subvencionirane zajmove. Otvoreni su i za studente dodiplomskih i diplomskih studija i ne morate dokazivati ​​financijske potrebe da biste bili kvalificirani.

Međutim, morate ispuniti sve zahtjeve federalne financijske pomoći . Sljedeće tablice navode ove zahtjeve.

Uz zahtjeve navedene u gornjoj tabeli, morate biti u mogućnosti označiti jednu od sljedećih opcija :

Kako se prijaviti za izravni nesubvencionirani zajam?

Uzimajući sve u obzir, uvjeti za ispunjavanje uvjeta nisu prestrogi za nesubvencionirane zajmove. Sljedeći korak nakon ispunjavanja uvjeta bio bi stvarno podnošenje zahtjeva za ovaj veliki izvor financijske pomoći.

Možete se prijaviti za sve vrste savezne financijske pomoći, uključujući izravne subvencionirane zajmove, podnošenjem besplatne prijave za saveznu studentsku pomoć ili FAFSA . Savezni rok za podnošenje zahtjeva za primanje pomoći za akademsku godinu 2015.-2016. je 30. lipnja 2016. godine. Ovdje možete pronaći detaljne upute o podnošenju FAFSA .

Što je sljedeće?

Možete dobiti procjenu svoje podobnosti za saveznu pomoć, uključujući iznos koji biste mogli podići u izravnim subvencioniranim zajmovima, slijedeći korake navedene u našem Vodič za Pell Grant Kalkulator .

Želite li više informacija o federalnoj pomoći nemoj morati vratiti? Nauči više o kako dobiti Pell Grant , i pogledajte naš vodič na Zahtjevi podobnosti za Pell .